Effektiv ränta förklarat – så jämför du lån på rätt sätt

Effektiv ränta är det enda måttet du ska titta på när du jämför lån. Den nominella räntan ljuger – den effektiva räntan visar sanningen.

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är den totala kostnaden för lånet uttryckt som en årlig procentsats. Den inkluderar:

• Nominell ränta
• Uppläggningsavgift
• Aviavgift
• Eventuella andra kostnader

Skillnaden mot nominell ränta

Den nominella räntan är bara själva räntan på det utestående beloppet. Den effektiva räntan räknar in alla avgifter omräknat till en årlig procentsats.

Exempel: ett lån på 100 000 kr med 5 % nominell ränta, 595 kr i uppläggning och 35 kr i aviavgift varje månad har en effektiv ränta på ca 5,9 % – nästan en hel procentenhet högre.

Formel för effektiv ränta

Den exakta formeln är komplex (den löser för r i nuvärdesekvationen för alla kassaflöden), men förenklat:

Effektiv ränta ≈ (1 + nominell/n)^n − 1 + årliga avgifter / lånebelopp

Där n är antal räntebetalningar per år.

Varför många blir lurade

Långivare marknadsför oftast nominell ränta eftersom den ser lägre ut. När du jämför lån ska du alltid kräva att se den effektiva räntan. Enligt svensk lag måste den anges, men ibland med finstilt text.

Räkna ut din egen effektiva ränta

Använd vår lånekalkylator för att se total kostnad – från det kan du backa fram den effektiva räntan. På vår jämförelsesida visar vi effektiv ränta från för varje långivare.